По ком звонит банк, и что делать если предлагают кредит?

Не секрет, что идеальных граждан, без проблем с обслуживанием долгов, стабильным доходом, да еще и желающих взять кредит, крайне мало. А кредитовать кого-то банкам надо, иначе портфели начнут быстро сокращаться, что приведет к росту просрочки, расходам на резервы и снижению доходов.

Банкиры отлично понимают, что останавливать конвейер нельзя, всеми способами отыскивая возможность выдать кредит, но качественный. И тут в ход идет «банковский спам» — понятие, не так давно введенное Федеральной антимонопольной службой. По сути, это потоковое предложение кредитов, рассрочек, займов людям, чьи данные банки берут из приобретаемых у ритейлеров, интернет-магазинов и прочих баз.

Обзвон тотальный, отказы от общения не принимаются и проще согласиться, хотя бы теоретически, на предложение банка на случай, если вдруг понадобится: ведь условия и правда заманчивые.

Кто-то покупается на то, чтобы рефинансировать свой кредит по ставке вдвое ниже, да еще и получить денег на руки. Вариантов масса.

Но мало кто понимает, что, дав согласие рассмотреть предложение банка, автоматом подал заявку на кредит. Причем в ряде случаев достаточно просто «да» по телефону. Все равно, насколько вы сонный, под мухой или вообще к телефону подошел другой человек. Этим «да» от вас поступила заявка.

И в огромной части случаев вам откажут — банки закрутили гайки на выдачу до предела. Отказ сохраняется в кредитной истории и крайне негативно воспринимается другими потенциальными кредиторами. Поскольку задача конкретного звонящего — не выдать кредит, а получить заявку, отказов может накопиться много, если человек не разобрался, в чем подвох.

В результате, когда вы в ясном уме и твердой памяти решите взять кредит, который действительно нужен, или решите сменить работу (а проверка кредитной истории сейчас при найме новых кадров, особенно на ответственные должности, стандартная практика), «банковский спам» сыграет злую шутку.

У вас будет реально плохая кредитная история.

Засада эта не нова. Еще в прошлом году банки искали заемщиков по базам, но без согласия клиента, прогоняя запросы, через бюро кредитных историй, чтобы отобрать тех, кому реально можно выдать кредит . Такие запросы можно было хотя бы без проблем убрать из кредитной истории по заявлению. Да и многочисленные штрафы ЦБ постепенно отбили у банков желание проверять заемщиков заранее.

От «банковского спама» же спасет только ваша собственная внимательность. Так что, если вам звонят с заманчивым предложением, не соглашайтесь без реальной потребности. Даже в шутку.

Как снять деньги с заблокированной карты?

Если заблокирована именно карта, а не счет, вы по-прежнему можете распоряжаться своими деньгами. Есть несколько способов получить доступ к ним.

• Перевыпустить карту. Выпуск новой карты обычно занимает несколько дней, но некоторые банки могут уложиться за сутки или даже изготовить карту сразу. Чаще всего услуга платная.
• Снять наличные в банке, который выпустил карту. Вы сразу получите деньги со своего счета, но придется доехать до отделения банка и предъявить паспорт.
  
  
  
• Перевести деньги на другой счет, к которому привязана активная карта этого же или другого банка. Часто можно сделать это с помощью мобильного приложения или личного кабинета на сайте банка. Если такой опции нет, можно обратиться в отделение. Но учтите, что банк может взять комиссию за перевод.
• Прикрепить к счету другую карту этого же банка. Некоторые банки предлагают такую услугу, но стоит уточнить по телефону горячей линии, возможно ли это и сколько времени займет.

При получении любого сообщения о блокировке карты стоит сразу позвонить по официальному номеру банка или обратиться в отделение. Сотрудники расскажут, в чем причина блокировки и подскажут, как лучше поступить в вашей ситуации.

Как снять деньги с заблокированной карты?

Если заблокирована именно карта, а не счет, вы по-прежнему можете распоряжаться своими деньгами. Есть несколько способов получить доступ к ним.

• Перевыпустить карту. Выпуск новой карты обычно занимает несколько дней, но некоторые банки могут уложиться за сутки или даже изготовить карту сразу. Чаще всего услуга платная.
• Снять наличные в банке, который выпустил карту. Вы сразу получите деньги со своего счета, но придется доехать до отделения банка и предъявить паспорт.
  
  
  
• Перевести деньги на другой счет, к которому привязана активная карта этого же или другого банка. Часто можно сделать это с помощью мобильного приложения или личного кабинета на сайте банка. Если такой опции нет, можно обратиться в отделение. Но учтите, что банк может взять комиссию за перевод.
• Прикрепить к счету другую карту этого же банка. Некоторые банки предлагают такую услугу, но стоит уточнить по телефону горячей линии, возможно ли это и сколько времени займет.

При получении любого сообщения о блокировке карты стоит сразу позвонить по официальному номеру банка или обратиться в отделение. Сотрудники расскажут, в чем причина блокировки и подскажут, как лучше поступить в вашей ситуации.

История становление - банковской системы в США и ФРС.

Центральный банк США — Федеральная Резервная Система (ФРC) — был создан намного позднее, чем центральные банки иных стран Запада.(Федера́льная резе́рвная систе́ма (ФРС, Федеральный резерв) — специально созданное 23 декабря 1913 года независимое федеральное агентство для выполнения функций центрального банка и осуществления централизованного контроля над коммерческой банковской системой Соединённых Штатов Америки.)
В США и ранее действовали структуры, фактически выполнявшие подобные функции. Первым учреждением такого рода в 1791 году стал First Bank of the United States. First Bank («Первый Банк») базировался во временной столице США — Филадельфии и был создан по предложению известного политика Александра ГамильтонаAlexander Hamilton, чтобы решить проблему огромного государственного долга, образовавшегося в результате Войны за Независимость и для создания национальной валюты США.
Уильям ГрейдерWilliam Greider, автор книги «Секреты Храма»Secrets of the Temple, посвященной истории Федеральной Резервной Системы, отмечает, что сама идея создания подобного органа вызвала немало споров. К примеру, госсекретарь США Томас ДжефферсонThomas Jefferson считал, что образование такого учреждения противоречит Конституции, поскольку государство не имеет права вести бизнес и, таким образом, нарушает традиционные законы о собственности и свободе предпринимательства. Гамильтон, в свою очередь, считал данное учреждение эффективным средством для решения государственных задач.

First Bank должен был проработать 20 лет, за которые требовалось создать надежную финансовую систему, государственный золотой резерв, обеспечить стабильность банковской деятельности и эмитировать национальную валюту США. First Bank был частично государственным, однако большая часть его активов принадлежала частным лицам и компаниям. First Bank в 1811 году прекратил свою деятельность после того, как Конгресс отказался продлить мандат на его существование. Основной причиной этого были подозрения, что банк действовал прежде всего в личных интересах акционеров, а не в интересах государства.
Однако ситуация в стране не улучшилась. Алан МелтцерAlan Meltzer, автор книги «История Федерального Резерва»A History of the Federal Reserve, подчеркивает, что в ту пору банковская и кредитная деятельность не регулировалась, многие банки самостоятельно печатали долларовые банкноты, за количеством, качеством и курсами которых никто не следил, в одних районах США ощущался переизбыток денег, а в других — недостаток и т.д. Централизация финансов была очевидна очень многим, однако американцы продолжали испытывать предубеждение к подобным структурам, считая, что они, в первую очередь предназначены для обмана населения и обогащения власть имущих (европейский опыт того времени давал много поводов для появления подобных подозрений).
В 1816 году функции центробанка были переданы Second Bank of the United States («Второй Банк»). Этот шаг был сделан в надежде хоть как-то стабилизировать доллар. Second Bank так же, как и First Bank, был создан на 20 лет и принадлежал, в основном, частным инвесторам (американское государство тогда страдало от хронического дефицита бюджета) и тоже был ультрацентрализованным учреждением. Тогдашний президент США Эндрю ДжексонAndrew Jackson назвал это учреждение «концентрацией власти в руках небольшой группы людей, не несущих ответственности перед народом».
Second Bank действительно стал скандальным предприятием. Председатель банка Уильям ДжонсWilliam Jones, близкий друг президента Джеймса МэдисонаJames Madison, уделял основное внимание политике, пренебрегая финансовой стабилизацией. Джонс выдавал «политические» кредиты и не требовал их погашения. Деятельность филиалов банка не поддавались контролю, в результате чего вся банковская система США оказалась в ситуации полнейшего хаоса.
В то время Соединенные Штаты переживали экономический бум. Европа, обессиленная наполеоновскими войнами, крайне нуждалась в поставках американского зерна. В этот период спекуляции, связанные с куплей-продажей земельных участков, всячески поощрялись финансовыми институтами страны. Дело дошло до того, что практически каждый желающий мог получить банковскую ссуду и начать спекулировать землей. Тем не менее, в 1818 году управляющие Second Bank осознали, что переборщили с кредитами и внезапно потребовали у заемщиков возврата средств. В итоге, объемы купли-продажи земли резко сократились. В свою очередь, Европа, восстановившая сельское хозяйство, сократила экспорт американского зерна. Все это стало причиной «Паники 1819 года» — фактически первым серьезным финансовым кризисом в истории США.
К 1836 году, по истечении 20-летнего срока, Second Bank прекратил свое существование, после чего наступила эра полной банковской свободы — в США просто отсутствовала организация, выполнявшая функции Центрального Банка. В период с 1862 по 1913 год за проведение государственной финансовой политики отвечали уполномоченные частные банки, а Конгресс США пытался издавать законы, которые, зачастую, лишь ухудшали ситуацию.


Частный курорт Моргана на острове Джекилл, где происходили встречи организаторов ФРС

История становление - банковской системы в США и ФРС.

Центральный банк США — Федеральная Резервная Система (ФРC) — был создан намного позднее, чем центральные банки иных стран Запада.(Федера́льная резе́рвная систе́ма (ФРС, Федеральный резерв) — специально созданное 23 декабря 1913 года независимое федеральное агентство для выполнения функций центрального банка и осуществления централизованного контроля над коммерческой банковской системой Соединённых Штатов Америки.)
В США и ранее действовали структуры, фактически выполнявшие подобные функции. Первым учреждением такого рода в 1791 году стал First Bank of the United States. First Bank («Первый Банк») базировался во временной столице США — Филадельфии и был создан по предложению известного политика Александра ГамильтонаAlexander Hamilton, чтобы решить проблему огромного государственного долга, образовавшегося в результате Войны за Независимость и для создания национальной валюты США.
Уильям ГрейдерWilliam Greider, автор книги «Секреты Храма»Secrets of the Temple, посвященной истории Федеральной Резервной Системы, отмечает, что сама идея создания подобного органа вызвала немало споров. К примеру, госсекретарь США Томас ДжефферсонThomas Jefferson считал, что образование такого учреждения противоречит Конституции, поскольку государство не имеет права вести бизнес и, таким образом, нарушает традиционные законы о собственности и свободе предпринимательства. Гамильтон, в свою очередь, считал данное учреждение эффективным средством для решения государственных задач.

First Bank должен был проработать 20 лет, за которые требовалось создать надежную финансовую систему, государственный золотой резерв, обеспечить стабильность банковской деятельности и эмитировать национальную валюту США. First Bank был частично государственным, однако большая часть его активов принадлежала частным лицам и компаниям. First Bank в 1811 году прекратил свою деятельность после того, как Конгресс отказался продлить мандат на его существование. Основной причиной этого были подозрения, что банк действовал прежде всего в личных интересах акционеров, а не в интересах государства.
Однако ситуация в стране не улучшилась. Алан МелтцерAlan Meltzer, автор книги «История Федерального Резерва»A History of the Federal Reserve, подчеркивает, что в ту пору банковская и кредитная деятельность не регулировалась, многие банки самостоятельно печатали долларовые банкноты, за количеством, качеством и курсами которых никто не следил, в одних районах США ощущался переизбыток денег, а в других — недостаток и т.д. Централизация финансов была очевидна очень многим, однако американцы продолжали испытывать предубеждение к подобным структурам, считая, что они, в первую очередь предназначены для обмана населения и обогащения власть имущих (европейский опыт того времени давал много поводов для появления подобных подозрений).
В 1816 году функции центробанка были переданы Second Bank of the United States («Второй Банк»). Этот шаг был сделан в надежде хоть как-то стабилизировать доллар. Second Bank так же, как и First Bank, был создан на 20 лет и принадлежал, в основном, частным инвесторам (американское государство тогда страдало от хронического дефицита бюджета) и тоже был ультрацентрализованным учреждением. Тогдашний президент США Эндрю ДжексонAndrew Jackson назвал это учреждение «концентрацией власти в руках небольшой группы людей, не несущих ответственности перед народом».
Second Bank действительно стал скандальным предприятием. Председатель банка Уильям ДжонсWilliam Jones, близкий друг президента Джеймса МэдисонаJames Madison, уделял основное внимание политике, пренебрегая финансовой стабилизацией. Джонс выдавал «политические» кредиты и не требовал их погашения. Деятельность филиалов банка не поддавались контролю, в результате чего вся банковская система США оказалась в ситуации полнейшего хаоса.
В то время Соединенные Штаты переживали экономический бум. Европа, обессиленная наполеоновскими войнами, крайне нуждалась в поставках американского зерна. В этот период спекуляции, связанные с куплей-продажей земельных участков, всячески поощрялись финансовыми институтами страны. Дело дошло до того, что практически каждый желающий мог получить банковскую ссуду и начать спекулировать землей. Тем не менее, в 1818 году управляющие Second Bank осознали, что переборщили с кредитами и внезапно потребовали у заемщиков возврата средств. В итоге, объемы купли-продажи земли резко сократились. В свою очередь, Европа, восстановившая сельское хозяйство, сократила экспорт американского зерна. Все это стало причиной «Паники 1819 года» — фактически первым серьезным финансовым кризисом в истории США.
К 1836 году, по истечении 20-летнего срока, Second Bank прекратил свое существование, после чего наступила эра полной банковской свободы — в США просто отсутствовала организация, выполнявшая функции Центрального Банка. В период с 1862 по 1913 год за проведение государственной финансовой политики отвечали уполномоченные частные банки, а Конгресс США пытался издавать законы, которые, зачастую, лишь ухудшали ситуацию.


Частный курорт Моргана на острове Джекилл, где происходили встречи организаторов ФРС

Процентная ставка, причины изменение и индикаторы прогнозирование.

Процентная ставка – это плата за получение денег в долг на определенный срок. Заемщик возвращает деньги с процентами. Для удобства, процентные ставки обычно указываются за период равный одному году.

Виды процентных ставок.

Министерства финансов всех государств, как правило, привлекают деньги под низкий процент. По таким процентным ставкам, выпускаются надежные высоколиквидные облигации и инструменты денежного рынка. Поскольку эмитентом является государство, то риски минимальны, а значит процентные ставки, в нормальной ситуации в стране, также минимальны. Примером долговых ценных бумаг являются казначейские векселя США, казначейские ноты, ставки ОФЗ России. Ставку по казначейским векселям часто называют безрисковой.

На межбанковском рынке, кредитование осуществляется по определенной ставке, которая может меняться с течением времени. Ставка LIBOR применяется на лондонском межбанковском рынке. Она публикуется на срок от одного дня до одного года. Ставки MosPrime применяются на межбанковском рынке Москвы (публикуются на срок от одного дня до шести месяцев).

Ставки рефинансирования ЦБ страны являются одним из основных показателей уровня остальных ставок, поскольку именно по такой ставке ЦБ кредитует банки. Посредством изменения ставки рефинансирования ЦБ осуществляет влияние на экономику страны в целом.

Корпоративные ставки, по которым банки выдают кредиты и размещают депозиты своих клиентов, отличаются от вышеперечисленных, поскольку являются источником прибыли. Банки стремятся находить дешевые деньги и кредитовать по более высокой процентной ставке. На величину ставки могут влиять надежность заемщика и личные отношения с клиентом.

По сроку службы процентные ставки делятся на

- краткосрочные

- долгосрочные.

 Долгосрочные иногда называют фиксированными.

Краткосрочные – плавающими процентными ставками.

Выбор инвестора зависит от его ожиданий относительно динамики процентных ставок в будущем. Если он прогнозирует падение, то инвестор выберет покупку финансовых инструментов с фиксированной процентной ставкой, а если рост – с плавающей.

Существуют декурсивная и антисипативная процентные ставки.

 Декурсивная подразумевает выплату процентов в конце срока займа вместе с основной суммой долга.

 Антисипативной системы, проценты выплачиваются авансом при предоставлении займа.

Реальные и номинальные процентные ставки.

Доход, получаемый от инвестиций, по ставке 10% означает, что сумма первоначально вложенного капитала через год вырастет на 10%. Однако, через год полученная прибыль будет иметь меньшую покупательскую способность, чем та же сумма денег сегодня. Эта ситуация связана с наличием инфляции, то есть обесценением денег с течением времени.

Таким образом, если инфляция за год составит 4%, то реальный доход будет примерно равняться 10% – 4%= 6%. В данном примере R=10% - номинальная ставка, i=4% - инфляция, r=6% - реальная процентная ставка. Реальную процентную ставку лучше рассчитывать по точной формуле.

Видно, что, согласно точной формуле, реальная ставка еще меньше, чем полученная по приближенной в ( 1+i ) раз.

Факторы, влияющие на процентные ставки.

Процентные ставки зависят от инфляции. Номинальные ставки, предлагаемые на рынке долгов, состоят из реальной ставки и ожидаемой инфляции. В случае роста инфляционных ожиданий, инвесторы будут рассчитывать на повышение номинальных ставок для сохранения реальной рентабельности своих вложений. Поэтому заемщики, теоретически, должны будут поднимать процентные ставки для привлечения денежных средств.

Еще одним фактором, влияющим на процентные ставки, являются налоги на доходы. Если повышаются налоги, то падает рентабельность инвестиций по старой процентной ставке. Поэтому, рост налогов, вероятно, может спровоцировать рост процентных ставок.

Главным двигателем изменения процентных ставок являются государство и рыночные отношения. Если заемщик обладает низким кредитным рейтингом или на рынке мало желающих предоставить кредит под существующие низкие проценты, то нуждающемуся в деньгах придется повышать процентную ставку. Ставка будет расти до тех пор, пока не найдется достаточно инвесторов или дальнейшее увеличение платы за кредит станет нецелесообразным для бизнеса.

Бюджетная и денежно-кредитная политика также влияют на процентные ставки. В случае, например, дефицита государственного бюджета, появляется дополнительный спрос на заем денежных средств. Поэтому, это может вызвать повышение процентных ставок.

Центральный банк способен директивно регулировать уровень процентных ставок через уровень ставки рефинансирования, по которой он кредитует банки. Кроме того, возможно установление верхнего предельного уровня процентных ставок для коммерческих банков.

Еще одной возможной причиной изменения процентных ставок может стать изменение резервных фондов коммерческих банков под выданные кредиты. Чем выше требования к резервированию, тем, теоретически, могут становиться больше процентные ставки.

Прогнозирование процентных ставок.

Важным индикатором прогнозирование процентных ставок

 считается величина индекса потребительских цен (Consumer Price Index, CPI), который показывает уровень инфляции в стране и публикуется многими государствами. Если происходит достаточно весомое и неожиданное изменение данного индекса, то вполне вероятно, что это может отразиться на процентных ставках. Рост CPI может предшествовать росту процентных ставок в стране.

Другим важным индикатором будущего изменения процентных ставок является кризис. Если государственный бюджет страны испытывает трудности, то вероятность повышение процентных ставок повышается.

Достаточно важными показателями являются ВВП и баланс государственного бюджета. Если об зкономике новости положительные , то постепенно будет повышаться кредитный рейтинг государства, а значит, возможно падение процентных ставок.

Источник мой бог: Все для вас,обо всем  <http://vsedljvas.blogspot.ru/>

Процентная ставка, причины изменение и индикаторы прогнозирование.

Процентная ставка – это плата за получение денег в долг на определенный срок. Заемщик возвращает деньги с процентами. Для удобства, процентные ставки обычно указываются за период равный одному году.

Виды процентных ставок.

Министерства финансов всех государств, как правило, привлекают деньги под низкий процент. По таким процентным ставкам, выпускаются надежные высоколиквидные облигации и инструменты денежного рынка. Поскольку эмитентом является государство, то риски минимальны, а значит процентные ставки, в нормальной ситуации в стране, также минимальны. Примером долговых ценных бумаг являются казначейские векселя США, казначейские ноты, ставки ОФЗ России. Ставку по казначейским векселям часто называют безрисковой.

На межбанковском рынке, кредитование осуществляется по определенной ставке, которая может меняться с течением времени. Ставка LIBOR применяется на лондонском межбанковском рынке. Она публикуется на срок от одного дня до одного года. Ставки MosPrime применяются на межбанковском рынке Москвы (публикуются на срок от одного дня до шести месяцев).

Ставки рефинансирования ЦБ страны являются одним из основных показателей уровня остальных ставок, поскольку именно по такой ставке ЦБ кредитует банки. Посредством изменения ставки рефинансирования ЦБ осуществляет влияние на экономику страны в целом.

Корпоративные ставки, по которым банки выдают кредиты и размещают депозиты своих клиентов, отличаются от вышеперечисленных, поскольку являются источником прибыли. Банки стремятся находить дешевые деньги и кредитовать по более высокой процентной ставке. На величину ставки могут влиять надежность заемщика и личные отношения с клиентом.

По сроку службы процентные ставки делятся на

- краткосрочные

- долгосрочные.

 Долгосрочные иногда называют фиксированными.

Краткосрочные – плавающими процентными ставками.

Выбор инвестора зависит от его ожиданий относительно динамики процентных ставок в будущем. Если он прогнозирует падение, то инвестор выберет покупку финансовых инструментов с фиксированной процентной ставкой, а если рост – с плавающей.

Существуют декурсивная и антисипативная процентные ставки.

 Декурсивная подразумевает выплату процентов в конце срока займа вместе с основной суммой долга.

 Антисипативной системы, проценты выплачиваются авансом при предоставлении займа.

Реальные и номинальные процентные ставки.

Доход, получаемый от инвестиций, по ставке 10% означает, что сумма первоначально вложенного капитала через год вырастет на 10%. Однако, через год полученная прибыль будет иметь меньшую покупательскую способность, чем та же сумма денег сегодня. Эта ситуация связана с наличием инфляции, то есть обесценением денег с течением времени.

Таким образом, если инфляция за год составит 4%, то реальный доход будет примерно равняться 10% – 4%= 6%. В данном примере R=10% - номинальная ставка, i=4% - инфляция, r=6% - реальная процентная ставка. Реальную процентную ставку лучше рассчитывать по точной формуле.

Видно, что, согласно точной формуле, реальная ставка еще меньше, чем полученная по приближенной в ( 1+i ) раз.

Факторы, влияющие на процентные ставки.

Процентные ставки зависят от инфляции. Номинальные ставки, предлагаемые на рынке долгов, состоят из реальной ставки и ожидаемой инфляции. В случае роста инфляционных ожиданий, инвесторы будут рассчитывать на повышение номинальных ставок для сохранения реальной рентабельности своих вложений. Поэтому заемщики, теоретически, должны будут поднимать процентные ставки для привлечения денежных средств.

Еще одним фактором, влияющим на процентные ставки, являются налоги на доходы. Если повышаются налоги, то падает рентабельность инвестиций по старой процентной ставке. Поэтому, рост налогов, вероятно, может спровоцировать рост процентных ставок.

Главным двигателем изменения процентных ставок являются государство и рыночные отношения. Если заемщик обладает низким кредитным рейтингом или на рынке мало желающих предоставить кредит под существующие низкие проценты, то нуждающемуся в деньгах придется повышать процентную ставку. Ставка будет расти до тех пор, пока не найдется достаточно инвесторов или дальнейшее увеличение платы за кредит станет нецелесообразным для бизнеса.

Бюджетная и денежно-кредитная политика также влияют на процентные ставки. В случае, например, дефицита государственного бюджета, появляется дополнительный спрос на заем денежных средств. Поэтому, это может вызвать повышение процентных ставок.

Центральный банк способен директивно регулировать уровень процентных ставок через уровень ставки рефинансирования, по которой он кредитует банки. Кроме того, возможно установление верхнего предельного уровня процентных ставок для коммерческих банков.

Еще одной возможной причиной изменения процентных ставок может стать изменение резервных фондов коммерческих банков под выданные кредиты. Чем выше требования к резервированию, тем, теоретически, могут становиться больше процентные ставки.

Прогнозирование процентных ставок.

Важным индикатором прогнозирование процентных ставок

 считается величина индекса потребительских цен (Consumer Price Index, CPI), который показывает уровень инфляции в стране и публикуется многими государствами. Если происходит достаточно весомое и неожиданное изменение данного индекса, то вполне вероятно, что это может отразиться на процентных ставках. Рост CPI может предшествовать росту процентных ставок в стране.

Другим важным индикатором будущего изменения процентных ставок является кризис. Если государственный бюджет страны испытывает трудности, то вероятность повышение процентных ставок повышается.

Достаточно важными показателями являются ВВП и баланс государственного бюджета. Если об зкономике новости положительные , то постепенно будет повышаться кредитный рейтинг государства, а значит, возможно падение процентных ставок.

Источник мой бог: Все для вас,обо всем  <http://vsedljvas.blogspot.ru/>

Вы не в состояние оплачивать кредит и не знаете что делать?

1. Ни в коем случае не скрывайтесь от Банка. В устной , а в последствии и письменной форме известите банк о том, что вы не отказываетесь платить по кредиту, на на данный момент не имеете возможности (уволились с работы, заболели и прочее )

2. В письменном виде просить изменения условия кредитного договора – это называется реструктуризация. Реструктуризацией кредита -это изменения существенного условия кредитного договора ( проценты, сроки кредита и др.) в сторону улучшения для заемщика.

3. Закон на Вашей стороне.



И если Вы кому-то должны, то пусть Ваши кредиторы подают на Вас в суд в установленном законом порядке.

Ваш ответ кредиторам должен быть таким "Я платить не отказываюсь, но денег у меня нет, поэтому подавайте на меня в суд".

4. Если Вы в суде, а еще лучше в письмах к банку твердите, что Вы платить не отказываетесь, то ни одна из статей уголовного кодекса, которыми так любят пугать банки и коллекторы (мошенничество, злостное уклонение от уплаты кредита, нанесение имущественного вреда путем обмана и злоупотреблением доверия) к Вам не применима!

5. С 02 марта 2010 года Высшим Арбитражным Судом Российской Федерации принято решении о незаконности начисления штрафов и пеней по просроченным кредитам.
И вообще, согласно гражданскому кодексу штрафы нужно начислять исходя из ставки рефинансирования ЦентроБанка, которая на сегодняшний день составляет около 8% в год!

Кроме того сумма штрафов не может превышать сумму кредита!

Поэтому штрафы 1% в день, которые обычно начисляет Банк исходя из своих внутренних положений не более чем развод для "лохов".

6. Суд для Вас - это выход, а для банка извиняюсь за выражение "геморрой"!

Если бы суд что-то решал для банка, то банк сразу бы подавал на Вас в суд, а не отсылал бы Вам письма-страшилки и не названивал Вам пугая судом и уголовной ответственностью!

7. Если вы не чувствуете в себе сил заниматься вопросами по кредиту самостоятельно, заключите договор с "антиколлекторами:"

- Антиколлектор заключит с Вами Договор поручения на основании которого будет вести любые переговоры с Вашими кредиторами и их представителями.

- Составит и отошлет за Вас письма в Банк и коллекторам, напишет жалобы в Прокуратору и Роспотребнадзор.

- Снизит штрафы и пени на 80-90%.

- Поможет реструктуризировать Ваш кредит и получить отсрочку.

- Защитит Вас от психологического и физического давления.

Фундаментальные факторы, которые влияют на финансовый рынок...

Federal Reserve Bank (Fed) Федеральная резервная система Центральным банком США регулируется три механизма валютной политики. Это операции на открытом рынке (open market operations), учетная ставка (the discount rate) и резервные требования (reserve requirements). Совет управляющих Федеральной резервной системы отвечает за установление учетной ставки и резервных требований. Федеральный Комитет открытого рынка отвечает за осуществление операций на открытом рынке. С помощью этих трех инструментов ФРС регулирует объем средств, которые депозитарные учреждения держат в Федеральном резервном банке и, таким образом, меняет процентную ставку по краткосрочным кредитам (the federal funds rate). Fed Funds Rate (Процентные ставки): ставка фондов FED, которая с наибольшей точностью показывает направление изменения ставок. Это оплата (процентная), которую депозитарные учреждения оплачивают друг другу за суточные ссуды. FED дает объявление про изменение ставки фондов в том случае, когда имеет целью показать четкие сигналы валютной политики. Такие объявления сильно влияют на весь валютный рынок, а также на акции и бонды. Discount Rate (Учетная ставка): процентная ставка, которая требуется FED от коммерческих банков. Значение этой ставки носит символический характер, но ее изменения также говорит о направленности определенной политики. Учетная ставка, как правило, меньше, чем ставка фондов. Treasury (Казначейство): В обязанности Казначейства США входит регулирование обслуживания правительственного долга, а также принятие различных решений в отношении финансирования бюджета. Казначейство не определяет валютную политику, но его заявления по доллару имеют сильное влияние на валюту. Основные должности занимают: Federal Open Market Committee (FOMC): отвечает за принятие решений в отношении валютной политики, с учетом изменений процентной ставки. Это возможно 8 раз в год. Именно на этих совещаниях комитетом рассматривается экономические и финансовые вопросы, определяется валютная политика и оцениваются долгосрочные цели, результатом которых должна являться ценовая стабильность и экономический рост.

Кредитные уловки банков и противоядие от них...

1. Непогашение кредита.
Суть этой уловки заключается в том, что человек, внеся последнюю, предусмотренную графиком оплату за кредит, гасит его не весь, а остается банку должен незначительную сумму – десять-двадцать рублей. Как остается эта задолженность – вопрос другой, о котором чуть ниже. Главное, что она остается! И банк на этот мизер начинает накручивать проценты, штрафы и т.д. Накручивать тихо, исподволь. Проходит почти три года (три года – срок исковой давности) и банк, неожиданно для этого человека, уже и забывшего о кредите, требует, чтобы он окончательно погасил кредит. Только речь идет уже не о нескольких рублях, а о нескольких тысячах рублей! И это еще так сказать по-божески. Были случаи (например, в «Росбанке), когда человеку, погасившему кредит, звонили через полгода и сообщали, что он остался должен банку две тысячи рублей – на момент погашения. А сейчас эта сумма возросла до 35 тыс. рублей! То есть якобы непогашенная сумма просто выдумывалась! «Я все заплатил!» – справедливо возмущался человек. Но доказать ничего уже не мог, так как квитанции об оплате он уже успел благополучно выбросить. А если человек умудрялся их сохранить и предъявить банку, то там со вздохом ссылались на компьютерный сбой. Со вздохом – потому что не удалось на этот раз стянуть с человека деньги.

Противоядие:
Чтобы не попасться на эту банковскую уловку, достаточно всего лишь после последней выплаты потребовать справку, что кредит ПОЛНОСТЬЮ погашен. Ну и конечно, нелишне будет хранить все квитанции об оплате, хотя бы три года.

2. Старая зарплатная карта.
Довольно распространенная житейская ситуация – человек по каким-либо причинам переходит на обслуживание в другой банк. А обнуленные кредитные карточки старого банка выбрасывает. Но через некоторое время на них (точнее на банковском счете, который не был закрыт) появляется отрицательный баланс – банк списал деньги за годовое обслуживание. И потом по схеме, описанной в первой уловке, на эти деньги набегают проценты, штрафы, пени и т.д. А потом, когда набежала кругленькая сумма, банк звонит бывшему клиенту.

Противоядие:
Чтобы не попасться на эту уловку необходимо просто закрыть свой счет в банке. Для этого необходимо прийти в его офис и написать заявление. И, конечно же, не забыть получить справку, что счет закрыт.

3. Технический овердрафт.
Эту уловку банкиры проворачивают с дебетовыми картами, которые позволяют снимать с них денег больше, чем имеется на счете. Другими словами, эта уловка применяется с банковскими карточками, на которых установлен овердрафт. Следует помнить, что, во-первых, проценты по овердрафту могут быть просто драконовскими. А, во-вторых, погашать его следует сразу, а не частями, как по обычному кредиту.
Когда происходит неумышленный уход в минус? Когда точно не знаешь, сколько у тебя на карточке денег и снимаешь больше, чем на ней есть. Бывали случаи, когда человеку необходимо было снять, к примеру, 870 рублей (все деньги). Но банкомат предлагает снять 900 рублей – купюр меньшего достоинства, чем 100 рублей, у него нет. Человек соглашался, снимал и уходил в минус. И очень скоро эти минус 30 рублей превращались в минус 300 рублей.

Противоядие:
Чтобы точно знать баланс на своей карточке, необходимо подключить смс-банкинг. Только учтите, он тоже платный (в среднем 30 руб. в месяц). И при нулевом балансе на карте он может «помочь» вам уйти в минус.